Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na wiele lat oraz dużą kwotę. Kredytobiorcy, którzy się na niego decydują, z góry zakładają, że będą go spłacać zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jednak w międzyczasie mogą zdarzyć się różne sytuacje życiowe. Jednym z rozwiązań jest cesja kredytu hipotecznego na inną osobę. Dowiedz się, jak można to zrobić oraz co na ten temat mówią przepisy polskiego prawa.
Spis treści
- Cesja kredytu hipotecznego – co musisz o niej wiedzieć?
- Cesja kredytu hipotecznego a przepisy prawa
- Kiedy możliwa jest cesja kredytu hipotecznego?
- Cesja kredytu hipotecznego krok po kroku
- Cesja kredytu hipotecznego – podsumowanie
Cesja to przepisanie umowy na inną osobę. W przypadku kredytu hipotecznego najczęściej ma ona miejsce w przypadku rozwodu lub pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz jego śmierci.
Cesja kredytu hipotecznego – co musisz o niej wiedzieć?
Cesja kredytu hipotecznego to umowa cywilnoprawna, która przenosi prawo do wierzytelności na inny podmiot. Jej stronami umowy mogą być zarówno osoby fizyczne i prawne. W praktyce polega ona na przekazaniu obowiązku związanego ze spłatą zobowiązania na kogoś innego. Po zawarciu umowy to nowy podmiot jest odpowiedzialny za spłatę kredytu wraz ze wszystkimi konsekwencjami niewywiązywania się z zapisów zawartych w dokumencie.
Cesja kredytu hipotecznego a przepisy prawa
Dokumenty regulujący kwestie związane z cesją kredytu hipotecznego to:
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny,
- Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece.
Po zawarciu umowy cesji wierzytelność banku przechodzi z cedenta, czyli osoby przekazującej zobowiązanie na cesjonariusza, który je przyjmuje. W takim przypadku nieruchomość z obciążoną hipoteką będąca zabezpieczeniem kredytu staje się własnością nowego kredytobiorcy. Wiąże się to z koniecznością dokonania zmiany w księdze wieczystej.
Kiedy możliwa jest cesja kredytu hipotecznego?
Takie rozwiązanie jest dopuszczalne wyłącznie wtedy, gdy obie strony zawartej umowy wyrażą zgodę na tego rodzaju działania. Bank wymaga, aby cesjonariusz przejmujący zobowiązanie miał odpowiednią zdolność kredytową. Oznacza to, że sprawdzi jego aktualną sytuację finansową i oceni, czy pozwala ona na terminową spłatę kredytu. Zweryfikuje także dotychczasową historię kredytową. Jeśli nic nie będzie budziło zastrzeżeń, zgodzi się na przeprowadzenie cesji.
Przepisanie kredytu hipotecznego następuje najczęściej w tych 3 przypadkach:
- zobowiązanie było spłacane wspólnie przez partnerów lub współmałżonków – rozwód lub rozstanie zazwyczaj uniemożliwiają kontynuowanie wspólnej spłaty. Jeśli jeden ze współkredytobiorców decyduje się na spłacanie zobowiązania samodzielnie, może wybrać rozwiązanie, jakim jest cesja. Wtedy stanie się on jedynym właścicielem nieruchomości obciążonej hipoteką;
- kredytobiorca zmarł – w takiej sytuacji zobowiązanie może zostać przeniesione na inną osobę, która przejmie obowiązek spłaty kredytu. Jednocześnie stanie się także właścicielem nieruchomości;
- pogorszyła się sytuacja finansowa kredytobiorcy – może zdarzyć się, że z różnych przyczyn losowych kontynuowanie spłacania kredytu hipotecznego stanie się zbyt dużym obciążeniem. Aby uniknąć kłopotów, może on zdecydować się na przepisanie zobowiązania. To, ile będzie kosztowała cesja, zależy od polityki konkretnego banku. Informację dotyczącą wprowadzenia zmian w umowie znajdziesz w tabeli opłat i prowizji.
Cesja kredytu hipotecznego krok po kroku
Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę to wbrew pozorom rozwiązanie wybierane przez dość spore grono klientów banków, dlatego cała procedura nie jest skomplikowana. Co więcej, instytucje finansowe udostępniają specjalne wnioski, które zdecydowanie ułatwiają dopełnienie wszelkich formalności.
Aby dokonać cesji kredytu hipotecznego, musisz:
- wypełnić wniosek – dostaniesz go w oddziale lub na stronie internetowej banku. W sytuacji, gdy spłacasz kredyt z inną osobą, dowiedz się, jakie masz dostępne opcje przeniesienia zobowiązania;
- przygotować dokumenty – zazwyczaj są to dowody osobiste kredytobiorców, umowa kredytu hipotecznego i dokumenty związane z nieruchomością, a także te, które są niezbędne do ustalenia wiarygodności kredytowej nowego cesjonariusza;
- złożyć wniosek w banku – możesz to zrobić osobiście w placówce banku lub korzystając ze strony internetowej bądź aplikacji mobilnej;
- oczekiwać na wydanie decyzji – czas oczekiwania zależy głównie od tego, ile wniosków mają do rozpatrzenia analitycy,
- podpisać aneks – po otrzymaniu pozytywnej decyzji musisz podpisać ten dokument przekazujący zobowiązanie na rzecz innego podmiotu.
Jak widzisz, cały proces cesji kredytu nie jest bardzo skomplikowany. Wymaga jedynie przygotowania odpowiednich dokumentów i oczekiwania na decyzję banku.
Cesja kredytu hipotecznego – podsumowanie
Cesja kredytu hipotecznego to przeniesienie zobowiązania na innego kredytobiorcę. Na podstawie zawartej umowy bierze on na siebie odpowiedzialność związaną z jego spłatą i staje się właścicielem nieruchomości obciążonej hipoteką. Banki umożliwiają takie rozwiązanie zwłaszcza w przypadku rozwodu czy rozstania, śmierci kredytobiorcy lub pogorszenia jego sytuacji życiowej. Przeniesienie kredytu jest możliwe wyłącznie na osobę fizyczną lub prawną, która ma odpowiednią zdolność kredytową.
Artykuł sponsorowany.
Źródło zdjęć: pexels.com
